de ce majoritatea consilierilor financiari sunt teribili ca consilieri financiari pentru împrumuturi pentru studenți

ca consultant pentru împrumuturi pentru studenți, unele dintre cele mai grave greșeli pe care le-am văzut pe oameni făcând cu datoria lor de împrumut pentru studenți au fost vina unui consilier financiar necinstit sau incompetent.

de exemplu, am avut un client de consultanță pentru împrumuturi studențești care folosea un plan de rambursare bazat pe venituri, al cărui consilier financiar i-a spus să investească în loc să-și plătească datoria de 6,3% pentru împrumuturi studențești. Dacă ar fi folosit această strategie pe durata împrumuturilor sale, ar fi costat-o peste 170.000 de dolari în dobânzi inutile.

motivul pentru acest sfat financiar săraci? Consilierul ei a făcut un comision de 7.000 de dolari și nu ar fi primit nimic dacă și-ar fi plătit datoria de împrumut pentru studenți. Văd că acest lucru se repetă suficient în practica mea, încât am decis că trebuie să scriu un articol pentru a informa oamenii de ce majoritatea consilierilor financiari oferă sfaturi teribile despre datoriile studenților.

Dacă aveți datorii de împrumut pentru studenți și doriți să vă ajut să navigați pe acest câmp minat pentru o taxă fixă scăzută, puteți rezerva un consult pentru a afla mai multe.

cu ce fel de consultant financiar lucrezi?

tipul de consilier pe care îl aveți este un predictor puternic dacă ați putea primi ajutor slab pentru opțiunile de rambursare pentru împrumuturile dvs. pentru studenți.

există trei tipuri principale de consilieri financiari. Primul vinde politici de viață întregi și anuități variabile. Al doilea vinde fonduri mutuale cu taxe mari și ar putea funcționa pentru o brokeraj. Al treilea funcționează pe ceva numit standard fiduciar și trebuie să-ți pună interesele înaintea propriilor lor atunci când îți investești banii.

există potențiale conflicte cu toate cele trei, dar primele două sunt mai problematice decât a treia.

tip 1: Toată viața și anuitate agenți de vânzări

cineva care vinde întreaga viață politici sau variabile anuități într-adevăr nu este un consilier financiar în opinia mea. Sunt echivalentul industriei de consultanță financiară a vânzătorilor de mașini uzate. Există unele oneste, dar stimulentele prezente în afaceri nu fac a fi cinstit foarte ușor sau profitabil.

acești consilieri lucrează pentru o mare companie de asigurări, se îmbracă foarte bine și s-ar putea „specializa în profesioniști din domeniul medical.”Asta înseamnă că se concentrează pe teama de impozite mari și procese pentru a vă vinde produse financiare cu taxe incredibil de mari. Din păcate, mulți dintre oameni buni în industria de vânzare aceste produse au fost convinși de programe de formare companie de asigurări că acestea sunt ajuta oameni buni.

soția mea este profesor de chirurgie la un mare spital universitar. Când era la antrenament, primea invitații tot timpul pentru mese gratuite de friptură pentru a discuta despre planul ei financiar. Cei care au trimis scrisoarea au fost de gând să încerce să-i vândă o politică de viață întreagă sau anuitate variabilă. Nu au vorbit niciodată cu faptul că avea șase cifre ale datoriei de împrumut studențesc la o rată a dobânzii de 6,8%.

consilierii financiari dau sfaturi teribile de împrumut pentru studenți

ei ar folosi formarea companiei de asigurări pentru a supraestima foarte mult beneficiile unui produs oribil de scump. Dacă au convins-o să cumpere o anuitate, agentul ar câștiga 10% sau mai mult din ceea ce a investit.

politicile de viață oferă de obicei comisioane uriașe și acestor agenți. De obicei, în primul an al unei noi politici, 100% din primele dvs. merg la agent. În al doilea an, 50% din prime sunt plătite agentului.

cu aceste plăți uriașe, chiar și persoanele oneste ar putea sublinia avantajele unui produs pe termen lung pentru a-și câștiga existența.

acest tip de consilier a dus la cel mai rău abuz pe care l-am văzut vreodată despre un Client cu împrumuturi pentru studenți

pentru a vedea cum acest tip de consilier financiar este cel mai problematic pentru debitorii de împrumuturi pentru studenți, luați în considerare acest exemplu recent de la unul dintre consultanții mei.

am lucrat cu un profesionist medical care avea împrumuturi pentru studenți cu rate medii ale dobânzii de 8,6%. Agentul ei de viață i-a spus să cumpere o politică de viață întreagă și să-și amâne împrumuturile pentru studenți, deoarece fluxul ei limitat de numerar nu i-ar permite să plătească ambele. Când salariul ei a crescut și a avut mai mulți bani disponibili, consilierul a convins-o să continue să-și amâne împrumuturile și să cumpere o a doua politică de viață întreagă!!!

clienta mea era o femeie singură, fără planuri de căsătorie imediate. Nu avea nici o datorie de împrumut pentru studenți în întreținere sau cosemnată pentru a plăti în caz de deces. Nici măcar nu avea nevoie de asigurare de viață de câțiva ani! Acest consilier interesat de sine i-a vândut nu una, ci două politici de viață întreagă. Nu-i pasă mai puțin de situația ei financiară sau de viitor, atâta timp cât câștigă bani.

am scris un e-mail de lungă durată la „consilier.”Mi-am exprimat dezamăgirea față de el pentru că a profitat de clientul meu. În timp ce i-am sugerat să depună o plângere la autoritățile de reglementare, ea a decis împotriva ei pentru că părea un tip de treabă.

pot să vă asigur că grija lui a fost un act. Vânzarea unei politici ar putea fi explicabilă. Poate că agentul nu știa despre beneficiile unui plan de rambursare bazat pe venit sau programe de iertare a împrumuturilor studențești.

de exemplu, beneficiile de subvenționare a dobânzii planului de rambursare pentru persoanele cu datorii mari la raporturile de venit. Sau potențialul de iertare completă a împrumutului studențesc cu programul de iertare a împrumutului de serviciu Public (PSLF) sau iertarea de rambursare bazată pe venituri după 20 până la 25 de ani de plăți calificate.

cu toate acestea, chiar dacă nu știa, să recomande amânarea plăților pentru datoria de 8,6% doar pentru a câștiga două comisioane mari în loc de una este lăcomie pură. Recomandarea mea este dacă lucrați în prezent cu o viață întreagă sau consilier anuitate și au student împrumuturi, foc el sau ea și asigurați-vă că vă caute ajutor în altă parte.

tip 2: mare comision agenții de vânzări fond Mutual care lucrează la firme de brokeraj

al doilea tip de consilier financiar este încă problematică dacă aveți student împrumuturi, doar nu la fel de mult. Acești consilieri operează pe ceva numit standardul de adecvare a îngrijirii. Asta înseamnă că vă pot vinde un produs financiar care le face mult mai mulți bani, chiar dacă nu este cel mai bun produs pentru situația dvs. financiară. Cu alte cuvinte, ei nu trebuie să vă ofere cele mai bune sfaturi, ei trebuie doar să vă dea sfaturi decente, care nu este oribil greșit.

dacă se întâmplă să profite de tine și de situația ta financiară, te fac să semnezi un acord de arbitraj. Orice litigiu este apoi adus în fața unei comisii de arbitraj la organismul de reglementare din industrie. În acest fel, consilierii nu vor trebui să riște o hotărâre mare în instanță.

consilierii din această categorie ar putea lucra la Merrill Lynch, Edward Jones, Morgan Stanley sau la alte firme naționale de brokeraj. Ei primesc, probabil, mult mai mult de formare în vânzări de investiții decât orice altceva. Asta înseamnă că este puțin probabil să știe multe despre gestionarea datoriilor împrumuturilor studențești și opțiunile de rambursare.

În plus, acești consilieri își câștigă banii în două moduri. Consilierii care vizează capătul inferior al pieței câștigă comisioane din vânzarea fondurilor mutuale. Acest lucru este inutil pentru investitor, deoarece Vanguard nu oferă fonduri mutuale de comision la o fracțiune din cost. Celălalt mod în care acești consilieri câștigă bani este prin perceperea unei taxe anuale pe baza investițiilor pe care le aveți cu ei.

observați că niciunul dintre aceste modele de compensare nu încurajează consilierii să vă spună să plătiți datoria de împrumut pentru studenți. Aici se află problema. Brokerii fac bani din comisioane și taxe pe bază de active. Dacă trebuie să plătiți împrumuturi pentru studenți înainte de a construi active, sunteți un client care pierde bani pentru ei. Prin urmare, ei ar putea recomanda investiții pentru a face bani în loc de un plan financiar cuprinzător.

Tipul 3: consilier de investiții înregistrat fiduciar

tipul final de consilier are responsabilitatea fiduciară sau legală de a pune interesele dvs. de investiții înaintea propriilor lor. Acești consilieri lucrează la firme de consultanță de investiții înregistrate și sunt reglementate fie de SEC, fie de Consiliul valorilor mobiliare de stat. Ei au o mulțime de costuri fixe, cum ar fi taxele profesionale, chiria de birou și taxele de depunere de reglementare ridicate. În mod clar, trebuie să facă și bani.

consilierii financiari oferă sfaturi teribile de împrumut pentru studenți

consilierii financiari fiduciari oferă cele mai puțin conflictuale sfaturi de investiții. Cu toate acestea, chiar și acest tip de consilier are probabil o pregătire limitată în strategiile planului de rambursare a împrumuturilor studențești. Acești consilieri câștigă bani prin perceperea unei taxe anuale pe baza activelor pe care le investiți cu ei. Un procent mai mic dintre acești consilieri percepe o taxă fixă pentru serviciile de planificare financiară.

Din cauza modelului cu taxă fixă, acesta este singurul tip de consilier în care puteți primi sfaturi oarecum competente cu privire la datoria dvs. de împrumut pentru studenți. În teorie, un consilier fiduciar ar trebui să poată oferi sfaturi obiective care să se potrivească tuturor nevoilor dvs., având în vedere situația dvs. financiară. În realitate, dacă îl plătiți pe un model bazat pe active, aceștia acționează direct împotriva propriului salariu, spunându-vă să plătiți datoria împrumutului studențesc.

nu cred că majoritatea consilierilor au cunoștințe adecvate despre piața împrumuturilor studențești pentru a oferi ajutor de cea mai bună calitate împrumutătorilor împrumuturilor studențești. Cu siguranță nu au negociat bonusuri de refinanțare cu cele mai mari companii private de refinanțare a împrumuturilor studențești din industrie, așa cum fac eu.

întrebați un consilier dacă știe despre prevederile detaliate și cerințele de eligibilitate ale planurilor de rambursare bazate pe venituri, cum ar fi REPAYE, PAYE, vechiul IBR și noile programe IBR. Dacă nu pot răspunde, nu sunt calificați să vă ajute cu împrumuturi pentru studenți, indiferent de ceea ce spune CV-ul lor.

dacă lucrați cu acest tip de consilier, ați evitat un glonț prin faptul că nu ați vândut produse din grupurile de consilieri de tip 1 sau de tip 2. Chiar și așa, m-aș aștepta să primiți în continuare ajutor mai bun angajând un consultant de împrumut pentru studenți.

adevărul simplu asupra a ceea ce îi face pe consilierii financiari să ofere sfaturi teribile de împrumut pentru studenți

dacă nu plătiți consilierului dvs. financiar o taxă fixă pentru serviciul lor, există un conflict de interese.

majoritatea consilierilor financiari câștigă bani doar dacă investești ceva cu ei. Presupuneți că cea mai bună decizie financiară pe termen lung pe care o puteți lua este să vă plătiți datoria. Din păcate, majoritatea consilierilor nu vor fi plătiți pentru acest răspuns. De aceea, atât de mulți dintre clienții mei nu primesc acest sfat.

consilierii financiari au o aliniere greșită a stimulentelor atunci când vine vorba de împrumuturi pentru studenți. Singura modalitate de a alinia interesele lor cu a ta este de a oferi să plătească o taxă fixă pentru sfatul lor. Chiar și așa, sunt aproape sigur că serviciul meu cu taxă fixă va oferi sfaturi de calitate mai bună și costuri mai mici pentru împrumutații studenților.

sunt specializata in consultanta de Imprumut pentru studenti, si asta e tot ce fac cu aceasta afacere.

mulți consilieri operează în culturi agresive orientate spre vânzări, cum ar fi cele din grupurile de tip 1 și tip 2. Ei vor raționaliza tot ce au nevoie pentru a închide o vânzare. Acești consilieri câștigă bani numai dacă închid o tranzacție. Îți vor spune tot ce ai nevoie să auzi pentru a încheia afacerea. După aceea, nu mai ești problema lor.

Obțineți profesionistul financiar potrivit pentru împrumuturile dvs. pentru studenți

Dacă aveți împrumuturi pentru studenți, evitați să lucrați cu un consilier financiar bazat pe asigurări de tip 1 sau pe brokeraj de tip 2. Singurul consilier cu care ar trebui să lucrați este un profesionist de tip 3, de preferință cu un analist financiar autorizat sau o desemnare certificată a planificatorului financiar. El sau ea ar trebui să funcționeze în conformitate cu standardul fiduciar la o firmă de consultanță de investiții înregistrată.

chiar și atunci, aș paria bani pe care le voi da sfaturi mai bine student împrumut decât o vor face. La urma urmei, am construit toate instrumentele de modelare a împrumuturilor studențești pe care le folosesc în consult. În plus, obișnuiam să tranzacționez miliarde de dolari în obligațiuni municipale folosind programarea excel.

acum, că știți diferitele tipuri de consilieri financiari, puteți avea grijă de familia ta.

puteți verifica, de asemenea, episodul nostru recent podcast care descompune ce să caute într-un consilier financiar bun.

vă pot ajuta să înțelegeți toate opțiunile de împrumut pentru studenți

modelul meu de afaceri Aici, la Student Loan Planner, LLC oferă oamenilor sfaturi de împrumut pentru studenți. Am salvat clientul mediu zeci de mii pe termen lung.

percep doar o taxă unică pentru a efectua o analiză holistică a împrumutului, care găsește cea mai mică cale de rambursare a costurilor.

Click to ask me a question about your student loans

Refinance student loans, get a bonus in 2021
$1,000 BONUS1For 100k or more. $200 for 50k to $99,999¹
VISIT EARNESTVariable 1.99% – 5.74% APR1Fixed 2.98% – 5.89% APR1

$1,250 BONUS2For 250k+, tiered 300 to 500 bonus for 50k to 250k.2
VISIT LAUREL ROADVariable 1.89% – 5.90% APR2Fixed 2.80% – 6.00% APR2

$1,275 BONUS3For 150k+. Tiered 300 to 575 bonus for 50k to 149k.3
VISIT ELFIVariable 2.39% – 6.01% APR3Fixed 2.79% – 5.99% APR3

$1,000 BONUS4For $100k or more. $200 for $50k to $99,9994
VISIT SOFIVariable 2.25% – 6.49% APR4Fixed 2.99% – 6.94% APR4

$1,050 BONUS5For 100k+. $300 bonus for 50k to 99k.5
VISIT COMMONBONDVariable 1.99% – 6.84% APR5Fixed 2.83% – 6.74% APR5

$1,250 BONUS6For 100k+ or $350 for 5k to 100k.6
VISIT CREDIBLEVariable 1.89% – 8.90% APR6Fixed 2.79% – 9.15% APR6

$1,250 BONUS7For 150k+. Tiered 100 to 400 bonus for 25k to 149k.7
VISIT LENDKEYVariable 1.91% – 7.69% APR7Fixed 2.95% – 8.49% APR7

Not sure what to do with your student loans?

luați testul nostru de 11 întrebări pentru a obține o recomandare personalizată dacă ar trebui să urmăriți PSLF, iertarea IDR sau refinanțarea (inclusiv creditorul care credem că vă poate oferi cea mai bună rată).

ia testul nostru

1Earnest: $1,000 pentru $100K sau mai mult, $200 pentru $50k la $99.999.99. Pentru seriozitate, dacă refinanțați 100.000 USD sau mai mult prin intermediul acestui site, 500 USD din bonusul în numerar de 1.000 USD este furnizat direct de Planificatorul de împrumuturi pentru studenți. Gama rata de mai sus include opțional 0.25% Auto Pay discountEarnest dezvăluiri. 2laurel Road: Dacă refinanțați mai mult de 250.000 USD prin link-ul nostru și Planificatorul de împrumuturi pentru studenți primește credit, un bonus în numerar de 500 USD va fi furnizat direct de Planificatorul de împrumuturi pentru studenți. Dacă sunteți membru al unei asociații profesionale, Laurel Road vă poate oferi alegerea unei reduceri la rata dobânzii sau a bonusului în numerar de 300 USD, 500 USD sau 750 USD menționat mai sus. Ofertele de la Laurel Road nu pot fi combinate. Gama de Rate de mai sus include opțional 0,25% reducere de plată automată. Dezvăluiri Laurel Road.3Elfi: Dacă refinanțați peste 150.000 USD prin intermediul acestui site, 500 USD din bonusul în numerar enumerat mai sus este furnizat direct de Student Loan Planner. Dezvăluirea Elfi. 4Sofi: dacă refinanțați 100.000 USD sau mai mult prin intermediul acestui site, 500 USD din bonusul cash de 1.000 USD este oferit direct de Student Loan Planner. Gama de Rate de mai sus include opțional 0,25% reducere de plată automată. Dezvăluiri Sofi.5Commonbond: dacă refinanțați peste 100.000 USD prin intermediul acestui site, 500 USD din bonusul în numerar enumerat mai sus este furnizat direct de Student Loan Planner. Divulgarea Commonbond. 6credibil: Dacă refinanțați peste 100.000 USD prin intermediul acestui site, 500 USD din bonusul în numerar enumerat mai sus este furnizat direct de Student Loan Planner. Dezvăluire credibilă.7LendKey: dacă refinanțați peste 150.000 USD prin intermediul acestui site, 500 USD din bonusul în numerar enumerat mai sus este furnizat direct de Student Loan Planner. Gama de Rate de mai sus include opțional 0,25% reducere de plată automată.

62shares
  • Share
  • Tweet
  • Pin
  • LinkedIn

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată.