PAYE vs REPAUE: Pay As You Earn Student Loan Repayment Plans

na het verstrekken van een eindeloze aanbod van leningmogelijkheden om studenten te helpen het probleem van het betalen voor een universitaire opleiding op te lossen, werd de federale regering geconfronteerd met de voor de hand liggende follow-up: wat kunt u doen om studenten te helpen deze leningen terug te betalen?

het antwoord is een reeks op inkomen gebaseerde terugbetalingsplannen geweest, waaronder het Pay As You Earn (PAYE) – programma en de meest recente nakomelingen, het herziene Pay As You Earn-programma of repave.

de twee programma ‘ s maken deel uit van op inkomen gebaseerde terugbetalingsplannen die snel populair worden bij federale studentenleningen. De inschrijving in de op inkomsten gebaseerde terugbetalingsplannen verviervoudigde tussen 2012 en 2016. Bijna 25% van de leners maakt nu gebruik van op inkomen gebaseerde terugbetalingsplannen, hoewel degenen die het meeste voordeel halen-degenen met een hoge schuld aan studentenleningen – er niet ten volle van profiteren. De Consumer Financial Protection Bureau zei in 2016 dat 70% van de leners in gebreke op studentenleningen zou in aanmerking komen voor de lage betalingen aangeboden via de PAYE en REPAUE programma ‘ s, maar hebben niet ondertekend.

om u aan te melden voor het PAYE-plan, moet u financiële problemen aantonen tot het punt waarop u zich niet kunt veroorloven om de betalingen te doen die nodig zijn voor een standaard tienjarige aflossingsplan.

het terugbetalingsprogramma heeft dit vereiste geschrapt. Het maakt niet uit wat uw salaris, uw betalingen zal nooit meer dan 10% van uw inkomen op basis van gezinsgrootte.

geschiedenis van PAYE en Paye

President Barack Obama kondigde het PAYE-plan voor het eerst aan in Oktober. 2011 en het is synoniem geworden met het ‘ Obama Student Loan Plan.’De meest prominente kenmerken van het plan zijn om de maandelijkse lening terugbetalingen te beperken op 10% van uw discretionaire inkomen en bieden lening vergeving als je 20 jaar van gekwalificeerde betalingen.het probleem met het PAYE-plan was dat het beperkt bleef tot studenten die na oktober directe leningen van William D. Ford ontvingen. 1, 2007 en had fondsen aan hen uitbetaald op of na oktober. 1, 2011. Deze leningen omvatten directe, gesubsidieerde en niet-gesubsidieerde leningen, afgestudeerden PLUS leningen en directe consolidatieleningen na de LGO. 1, 2011, tenzij zij directe of FFEL-leningen omvatten die na oktober zijn verstrekt. 1, 2007.

dat zijn veel kwalificatienormen om aan te voldoen, dus vier jaar later onthulde de regering-Obama het REPAUE-programma om het makkelijker te maken. Het primaire verschil is dat u in aanmerking komt voor terugbetaling, ongeacht wanneer u uw directe lening afnam. U ontvangt nog steeds lening vergeving na 20 jaar van gekwalificeerde betalingen, of 25 jaar, als je het terugbetalen van Grad PLUS leningen.

het terugbetalingsprogramma opende de deur voor miljoenen leners van studentenleningen om in aanmerking te komen voor een op inkomen gebaseerd terugbetalingsplan dat ze zich konden veroorloven.de PAYE-en terugbetalingsplannen komen voort uit een campagnebelofte die Obama maakte toen hij jonge kiezers het hof maakte, waarin hij hen vertelde dat hij verlichting zou bieden op hun studentenleningen en hun schuld beter zou helpen beheren.Obama onthulde het plan aan de Universiteit van Colorado, vertelde studenten over zijn eigen persoonlijke strijd, en betaalde $120.000 aan studieleningen af toen hij en zijn vrouw, Michelle, trouwden. Het terugbetalingsplan is in December van kracht geworden. 21, 2012.

als u geconfronteerd wordt met een gedeeltelijke financiële problemen, biedt dit plan u het laagste maandelijkse betalingsbedrag van de terugbetalingsplannen op basis van uw inkomen, gezinsgrootte en staat van ingezetenschap. Maandelijkse betalingen onder PAYE worden gemaximeerd op 10 procent van uw discretionaire inkomen.

zodra u in aanmerking komt, kunt u blijven betalen onder het plan, zelfs als uw ontberingen niet langer van toepassing zijn. Een bijkomend voordeel van Obama ‘ s Pay As You Earn Plan is dat het resterende saldo op uw lening kan worden vergeven na 20 jaar, afhankelijk van bepaalde kwalificaties. Het vergeven bedrag kan worden belast.

Het Pay As You Earn-Plan is een van de flexibele terugbetalingsopties die beschikbaar zijn wanneer u uw studieleningen consolideert. Als uw betalingen aanzienlijk stijgen, kunt u alleen overschakelen naar het standaardplan om de hoofdsomafbetaling van uw geconsolideerde lening te voltooien.

schattingen wijzen erop dat de deelname aan op inkomsten gebaseerde terugbetalingsprogramma ’s tussen 2015 en 2017 is verdubbeld en dat meer dan vijf miljoen kredietnemers deel uitmaken van IDR-programma’ s. Veel van de groei is gekomen in de PAYE en REPAUE programma ‘ s als afgestudeerden proberen om een deuk in de studentenschuld te zetten, door het gebruik van de nieuwe plannen.

Plan subsidiabiliteit

alle Stafford, direct gesubsidieerd, ongesubsidieerd en PLUS leningen aan studenten en consolidatieleningen die geen leningen aan ouders omvatten, komen in aanmerking voor loon zoals u verdient. Onverzekerde particuliere leningen, ouder PLUS leningen, leningen die in gebreke zijn, consolidatie leningen die ouder PLUS leningen terugbetaald en Perkins leningen zijn niet beleenbaar.

Federal Family Education Loans (FFEL) konden niet worden terugbetaald onder Pay As You Earn, maar komen nu in aanmerking onder REPAGE.

u zou in aanmerking komen voor een gedeeltelijke financiële onbillijkheid als de maandelijkse betaling op uw in aanmerking komende federale studentenleningen in het kader van een 10-jarige standaard terugbetalingsplan groter is dan het maandelijkse bedrag dat u zou moeten betalen met Pay As You Earn.

hoewel dit plan vergelijkbaar is met het op inkomsten gebaseerde terugbetalingsplan, dat de maandelijkse leningbetalingen beperkt tot 10-15% van het discretionaire inkomen (gebaseerd op het tijdstip waarop uw leningen werden uitbetaald), betaal zoals u caps-betalingen ontvangt van 10%. Discretionaire inkomen wordt bepaald door het nemen van uw aangepaste bruto-inkomen en aftrekken van de armoede richtlijnen op basis van gezinsgrootte.

de volgende grafiek toont de maximale loon als je verdient maandelijkse betaling bedragen voor een reeks van inkomens en gezinsgrootte met behulp van de armoede richtlijnen die van kracht waren per januari 2017, voor de 48 aangrenzende staten en het District of Columbia. De schattingen zijn gebaseerd op een schuld van $ 37.172, de gemiddelde studielening schuld voor de klas van 2016.

uw betalingen kunnen jaarlijks worden aangepast op basis van wijzigingen in uw inkomen en gezinsgrootte, maar het zal nooit hoger zijn dan de vereiste betaling in het kader van het 10-jarige standaard terugbetalingsplan.

Family Size
Annual Income 1 2 3 4 5 6 7
$10,000 $0 $0 $0 $0 $0 $0 $0
$15,000 $0 $0 $0 $0 $0 $0 $0
$20,000 $24 $0 $0 $0 $0 $0 $0
$25,000 $86 $8 $0 $0 $0 $0 $0
$30,000 $149 $71 $11 $0 $0 $0 $0
$35,000 $211 $133 $55 $0 $0 $0 $0
$40,000 $274 $196 $117 $39 $0 $0 $0
$45,000 $336 $258 $180 $101 $23 $0 $0
$50,000 $399 $321 $242 $164 $85 $7 $0
$55,000 NQ $383 $305 $226 $148 $70 $0

de Voordelen van Obama ‘ s Pay As you Earn Plan

Als een maandelijkse betaling in dit plan geeft geen dekking van de lening, de rente, terwijl u nog steeds in een financiële crisis, een de federale overheid betaalt de verschuldigde en onbetaalde interesten van een gesubsidieerde Stafford Lening voor maximaal drie jaar vanaf het moment Pay As you Earn is geïmplementeerd.

onbetaalde rente zal kapitaliseren als u niet langer geconfronteerd wordt met een gedeeltelijke financiële ontbering. Als dat gebeurt, is de totale rente die wel kapitaliseert beperkt tot 10% van uw oorspronkelijke hoofdsomsaldo.

u kunt in aanmerking komen voor een 10-jarige kwijtschelding van de resterende leningsaldo als u voltijds in dienst bent bij een overheidsorganisatie en 120 tijdige, volledige maandelijkse betalingen doet.

Als u niet in aanmerking komt voor kwijtschelding van de openbare dienst, maar aan bepaalde andere vereisten voldoet, wordt uw resterende saldo na 20 jaar terugbetaling kwijtgescholden.

aangezien de Pay As You Earn-regeling gebaseerd is op inkomsten, moet u elk jaar inkomstendocumentatie indienen bij uw kredietverlener. Als uw inkomen stijgt van jaar tot jaar, kan de maandelijkse betaling worden aangepast. Echter, het zal nooit meer zijn dan je zou hebben verschuldigd met de 10-jaar standaard terugbetalingsplan.

als de betalingen aanzienlijk stijgen, kun je overschakelen naar een standaardplan om de rest van je geconsolideerde leensaldo af te betalen.

Student Voorbeelden
Studenten Winst Verschuldigd Maandelijkse Betaling
John $30,000 $25,000 $149
Mark $25,000 $26,000 $86
Beth $19,000 $50,000 $11

U zult merken dat een stijging van de kredietnemers zullen het meest profiteren van dit nieuwe plan door te kunnen maken van lagere uitkeringen. Bijvoorbeeld, als John verschuldigd $25.000 in leningen en is het maken van $30.000 per jaar zou kunnen zien betalingen verlaagd tot slechts $149 per maand als hij verschuldigd net een beetje meer en maakt net een beetje minder, de maandelijkse betaling zal aanzienlijk afnemen.laten we nu zeggen dat Mark $ 26.600 verschuldigd is, en een aangepast bruto inkomen van $25.000 per jaar verdiende. Hij zou 86 dollar per maand betalen.

Beth ontvangt het grootste maandelijkse voordeel van het plan, omdat haar betalingen nu overeenkomen met de mogelijkheden van haar discretionaire inkomen (het verschil tussen uw inkomen en 150% van de armoedegrens voor uw gezinsgrootte en woonstaat). Bovendien, als ze was met behulp van de 10-jaar standaard terugbetaling Plan, ze zou verschuldigd $ 500 per maand.

voordelen van het terugbetalingsplan

het primaire voordeel van het terugbetalingsplan is dat het openstaat voor iedereen die van het programma voor directe leningen heeft geleend, met uitzondering van ouders die gebruik hebben gemaakt van de PLUS-leningen. Het maakt niet uit wanneer je geleend of hoeveel je geleend, zolang je geleend van de lijst van gekwalificeerde William D. Ford federale directe lening programma ‘ s die directe gesubsidieerde en ongesubsidieerde leningen omvatten; Direct PLUS leningen niet gemaakt aan ouders; en directe consolidatie leningen die niet PLUS leningen gemaakt aan ouders.

het andere grote voordeel van REPAUE is dat deelname aan dit plan u in aanmerking houdt voor het programma voor de kwijtschelding van leningen door de overheid dat uw leningen na slechts 10 jaar zou kunnen vergeven.

Het is mogelijk dat uw maandelijkse betalingen nul zouden kunnen zijn, gebaseerd op inkomen en gezinsgrootte, maar er is geen limiet op wat uw maandelijkse betaling zou zijn als uw inkomen elk jaar stijgt.

betalingen op het terugbetalingsprogramma worden elk jaar opnieuw berekend op basis van uw inkomen en gezinsgrootte. Als u getrouwd bent, zowel u en uw echtgenoot inkomen en lening schuld zijn bedacht in de berekeningen.

Als u gekwalificeerd, op tijd lening betalingen voor 20 jaar (25 als het voor graduate school leningen), uw schuld wordt kwijtgescholden.

bepalen welk terugbetalingsplan voor u geschikt is

bepalen welk terugbetalingsplan voor u het beste is, kan moeilijk zijn.

wij kunnen u helpen uw opties te bekijken voordat u een nieuw terugbetalingsplan invoert. Het is belangrijk om onmiddellijk actie te ondernemen en leningen aan te pakken — voordat uw kredietrapport wordt beschadigd door in gebreke gebleven leningen en de rente bouwt voort op geld dat u nog niet bent begonnen terug te betalen.

Trump kan IBR-plannen wijzigen

kandidaat Donald Trump beloofde de op inkomsten gebaseerde terugbetalingsplannen te wijzigen, maar President Donald Trump heeft geen voorstellen gedaan vanaf het voorjaar van 2017.

Trump stelde voor om alle op inkomsten gebaseerde terugbetalingsplannen samen te voegen en de maximale maandelijkse betaling 12,5% van het inkomen te maken. Dat zou voor sommige leners een verhoging zijn, maar er is een keerzijde.

Trump stelde ook voor om wat er over is van studieleningen na 15 jaar te vergeven in plaats van 20 jaar.

Het zou logisch zijn dat als President Trump de regels inzake terugbetaling zou veranderen, hij het op tijd voor 2017 afgestudeerden zou voorstellen om er gebruik van te maken, maar er is geen echte reden om daarop te wachten. PAYE en REPAUE plannen zijn zowel herberekend elk jaar op basis van veranderingen in inkomen en gezinsgrootte, zodat je kon aanmelden meteen en niet veel missen, als er iets.

Geef een antwoord

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd.