Ratio Prêt / Valeur: Tout Ce que les investisseurs Doivent Savoir

Principaux points à retenir

  • Un ratio prêt / valeur fait référence au montant d’un prêt donné par rapport à la valeur de la propriété.
  • La LTV est un facteur utilisé par les prêteurs pour déterminer s’il faut ou non approuver un prêt.
  • Un acompte accru réduira votre ratio prêt/valeur.

Que vous soyez un investisseur ou un acheteur pour la première fois, il y a de fortes chances que vous connaissiez le processus de souscription d’un prêt et tout ce qui l’accompagne. Il n’est pas surprenant qu’il existe une métrique permettant de déterminer un prêt donné par rapport à la valeur du produit en question, appelée ratio prêt / valeur. Peu importe votre position dans l’immobilier, vous familiariser avec ce ratio peut vous aider à mieux comprendre votre propre santé financière et peut fournir une meilleure image de ce que les prêteurs recherchent pendant le processus de financement. Continuez à lire pour en savoir plus sur les ratios prêt / valeur et ce que vous pouvez faire avec ces informations.

Qu’Est-Ce Que LTV ?

Le ratio prêt/valeur est un indicateur souvent utilisé par les institutions financières et les prêteurs lors du processus d’approbation ou de refinancement hypothécaire pour déterminer s’il faut ou non aller de l’avant. Pour les prêteurs, le ratio prêt / valeur peut révéler le montant du risque impliqué dans un investissement donné. Pour les investisseurs, le ratio prêt / valeur peut servir de référence pour le montant des capitaux propres que vous détenez dans une propriété donnée.

Bien qu’un ratio prêt / valeur élevé ne vous comptera pas nécessairement sur un investissement donné, il peut être utilisé pour déterminer les spécificités de votre hypothèque ou de vos options de financement. La raison en est que les prêteurs considèrent souvent le montant des capitaux propres d’une maison comme une référence pour la probabilité que les paiements soient effectués. Si un investisseur ou un acheteur fournit un faible acompte, son ratio prêt / valeur sera plus élevé. Les prêteurs peuvent être plus prudents pour aller de l’avant avec l’accord. Il est important de garder à l’esprit que la VLD n’est qu’un des nombreux facteurs pris en compte lors du processus de financement.

Il existe plusieurs façons de réduire votre ratio prêt/valeur. La première façon, et peut-être la plus évidente, est d’augmenter votre acompte. Ce faisant, vous vous préparez immédiatement à un ratio prêt / valeur inférieur. Cependant, pour certains, cela peut signifier attendre d’acheter une propriété jusqu’à ce que vous puissiez vous permettre un acompte spécifique. Si faire un acompte plus important ne semble pas réaliste, il existe une multitude d’options pour ceux qui souhaitent acheter une propriété avec peu ou pas de baisse. Je vous encourage à étudier vos options avant d’aller de l’avant avec une situation qui pourrait ne pas être la meilleure pour votre situation financière.

qu'est-ce que LTV

Calculateur de prêt à valeur

Le calcul de votre ratio prêt-valeur est relativement simple. Prenez le montant de votre prêt, divisez-le par le prix d’achat de votre maison et convertissez ce nombre en pourcentage. Voici un exemple simple: si vous avez besoin d’un prêt de 100 000 $ pour une propriété de 200 000 $, votre LTV sera de 50%. Quand il s’agit d’un investissement immobilier LTV ou d’un refinancement, les chiffres peuvent sembler un peu différents, mais le processus de calcul sera exactement le même. Regardez la valeur de votre prêt par rapport au prix d’achat ou à la valeur d’évaluation de la propriété. Pour ceux qui recherchent un moyen plus simple, vous pouvez toujours brancher vos numéros dans un calculateur de prêt à valeur pour mieux comprendre le processus.

Les calculatrices immobilières LTV ne sont pas difficiles à trouver, bien que je recommande d’utiliser celle fournie par Bankrate.com . Ce calculateur vous permet d’entrer les variables de votre situation et de prendre note de votre éventuel ratio prêt/valeur. Des outils comme celui-ci devraient vous guider dans l’examen de votre situation financière. Bien que votre ratio LTV ne soit pas le seul facteur pris en compte par les prêteurs, je recommande aux investisseurs et aux acheteurs potentiels de le garder à l’esprit afin d’avoir une bonne compréhension de la transaction en cours.

Qu’Est-Ce Qui Est Considéré Comme Un « Bon » Ratio Prêt/Valeur?

Compte tenu de la formule d’un ratio prêt / valeur, une LTV plus élevée signifie que vous devez plus sur la propriété et vice versa. Il est juste de dire qu’une bonne LTV est généralement associée à un ratio plus faible, ce qui signifie que le propriétaire a plus de capitaux propres dans la propriété. Un ratio prêt / valeur élevé ne vous empêchera pas nécessairement d’être approuvé pour un prêt hypothécaire; cependant, vous pourriez vous retrouver avec un taux d’intérêt supérieur à la moyenne. Il convient de noter que, dans l’ensemble, il n’y a pas un ratio prêt / valeur spécifique qui pourrait être considéré comme « bon”, mais plutôt des limites et des fourchettes utilisées par les prêteurs lors de l’examen d’un prêt ou d’un refinancement donné.

Il y a quelques exemples que vous devez prendre en compte lors du calcul de votre ratio prêt / valeur, et ils dépendent tous de la forme de financement que vous visez. Faites attention aux exigences d’admissibilité spécifiques pour le type de financement que vous souhaitez et gardez-les à l’esprit lorsque vous calculez votre ratio prêt / valeur estimé. Voici quelques exemples à considérer:

  • Si vous décidez d’aller de l’avant avec une hypothèque conventionnelle, vous voudrez un ratio prêt/ valeur de 80% ou moins, ou vous devrez peut-être souscrire une assurance hypothécaire privée et payer une prime mensuelle en plus de votre paiement hypothécaire. Pour atteindre cette LTV, vous devrez verser un acompte de 20% ou plus.
  • La LTV est également prise en compte avec les hypothèques soutenues par la Federal Housing Administration, ou FHA. Dans le cas de prêts FHA, votre pointage de crédit sera pris en compte lors de la détermination du ratio prêt / valeur autorisé. Par exemple, si vous êtes admissible à un prêt FHA, vous pourrez peut-être avoir un ratio prêt / valeur de 96,5% si votre pointage de crédit est de 580 ou supérieur. Pour les emprunteurs avec un score compris entre 500 et 579, le ratio LTV maximum accepté est de 90%.
  • Pour les personnes admissibles, il existe également des prêts garantis par le ministère des Anciens combattants, autrement appelés prêts AV. Ceux-ci permettront un ratio prêt / valeur allant jusqu’à 100%, ce qui signifie que vous pouvez aller de l’avant avec une propriété avec peu d’acompte. Cependant, d’autres conditions d’admissibilité doivent être remplies.
  • Les prêts assurés par le ministère de l’Agriculture, connus sous le nom de prêts USDA, sont une autre option qui permet un acompte nul et un ratio prêt / valeur de 100%. Encore une fois, il existe des conditions d’éligibilité spécifiques et s’appliquent généralement aux régions rurales du pays.

Il existe également un certain nombre d’options de refinancement LTV élevées pour ceux qui cherchent à abaisser leur notation, et selon l’option que vous choisissez, vous devrez peut-être ou non répondre à des exigences spécifiques de prêt à valeur. Par exemple, si vous choisissez de faire un financement FHA, il n’y aura pas de limite de LTV. D’un autre côté, pour ceux qui recherchent un refinancement sur un immeuble de placement, il y aura souvent une exigence de LTV de refinancement de trésorerie pour les immeubles de placement. Selon Fannie Mae, le ratio prêt / valeur maximal pour une propriété d’une unité est de 75%.

Résumé

Un ratio prêt/valeur peut vous affecter de diverses manières; cependant, ce n’est pas le seul facteur pris en compte par les prêteurs. Dans cet esprit, les investisseurs et les propriétaires doivent chercher à comprendre les facteurs pris en compte et doivent être conscients d’un ratio prêt / valeur donné. Selon le type de financement que vous recherchez, vous devrez répondre à différentes exigences. Je recommande de prêter attention à votre situation spécifique et d’utiliser un bon calculateur de prêt à valeur pour avoir une meilleure idée de votre ratio LTV. N’oubliez pas qu’un ratio prêt/valeur est l’un des nombreux facteurs qui contribuent à votre profil financier global.

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