Quand il est acceptable d’utiliser Votre 401k pour acheter une Maison

Si vous achetez une maison, vous aurez besoin d’un acompte.

De nombreux acheteurs ne savent pas qu’ils peuvent retirer de leur 401k pour l’utiliser pour l’acompte.

De toute évidence, il y a quelques inconvénients à le faire.

Dans cet article, nous allons examiner plus en profondeur les avantages et les inconvénients de l’utilisation des fonds de votre 401k pour acheter une maison.

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Puis-je emprunter sur mon 401k pour Acheter une Maison?

Vous êtes autorisé à contracter un prêt auprès de votre 401k ou IRA. Vous emprunterez de l’argent de vous-même et vous rembourserez ensuite avec des intérêts.

Le prêt de 401k devra être remboursé, généralement automatiquement déduit de vos chèques de paie. Il a un avantage fiscal par rapport à un retrait anticipé typique de votre 401k sans le rembourser.

Lorsque vous retirez tôt, une pénalité fiscale de 10% vous sera facturée. Si vous obtenez un prêt et promettez de rembourser le montant, vous ne serez pas facturé de taxe de pénalité.

Comme pour tout prêt, des intérêts s’accumulent sur le montant emprunté. Cependant, comme il s’agit de votre argent, les intérêts vous sont remboursés, ajoutés à votre solde de 401 000 et non versés à un prêteur.

Vous devrez parler à l’administrateur de votre régime d’un retrait en cas de difficultés pour acheter une maison.

Combien puis-je emprunter?

  • 50 000$, OU
  • 50% du solde de votre compte 401 (k)
  • Si le solde du compte est inférieur à 10 000 $, vous pouvez emprunter jusqu’à 10 000 up jusqu’à concurrence du solde de votre compte

Avantages et inconvénients d’Emprunter sur votre 401k

Avantages

Inconvénients

  • Éliminez le PMI avec une baisse de 20%

  • Achetez une maison plus rapidement en accédant à votre argent

  • Le solde de 401k sera remboursé avec intérêts

  • Aucune pénalité fiscale si une promesse de remboursement est faite

  • Les paiements mensuels seront élevés avec les paiements hypothécaires et les paiements de 401k

  • Vous ne pouvez pas contribuer à 401k tant que le prêt n’est pas remboursé

  • Vous perdez des cotisations équivalentes de votre employeur

  • Si vous quittez votre employeur, le prêt doit être remboursé dans les 60 jours

Lorsque vous utilisez votre 401K pour acheter une maison est une bonne idée

Bien que la plupart des conseillers financiers vous conseillent fortement de ne pas utiliser vos fonds de retraite pour votre mise de fonds sur une maison, il existe certaines situations où cela pourrait vous faire économiser beaucoup d’argent.

Éviter le PMI avec un acompte de 20%

Disons que vous achetez une maison de 300 000 $ avec un acompte de 30 000 down avec un taux de 5% pendant 30 ans. Vous devrez souscrire une assurance hypothécaire privée parce que vous mettez moins de 20% de moins. Votre paiement mensuel sera de 1 449 $.42, y compris les assurances, les taxes foncières et l’indice PMI de 112,50 monthly par mois.

Si vous pouvez emprunter un autre 30 000 $ de votre compte 401k, vous aurez un acompte de 60 000 down, soit 20% du prix d’achat. Vous évitez le PMI et avez un paiement hypothécaire mensuel de 1 288,37 $, soit une économie de 161,05 per par mois sur 30 ans, ce qui vous fait économiser 57 978 $ sur la durée du prêt.

Devenir propriétaire pour la première fois

Acheter une maison est moins cher que de louer à long terme. Non seulement vous pouvez économiser de l’argent chaque mois, mais vous créerez également des capitaux propres à chaque paiement.

Si vous êtes comme la plupart des acheteurs pour la première fois, le plus grand obstacle à l’achat d’une maison est l’acompte.

Si vous avez un solde sain de 401k et que l’achat d’une maison vous rapportera un paiement mensuel inférieur à votre loyer, il peut être sage d’utiliser votre compte de retraite pour l’acompte.

Si vous pouvez rembourser le prêt en moins d’un an

Si vous devez utiliser votre compte de retraite pour l’acompte, il est préférable de rembourser le prêt le plus rapidement possible.

Peut-être vous attendez-vous à un gros bonus, une augmentation, ou avez quelque chose à vendre comme une voiture. Et vous vous attendez à rembourser le montant que vous empruntez; le risque est alors considérablement réduit.

Lorsque l’emprunt de votre 401k est une Mauvaise idée

Emprunter de votre plan de retraite pour une raison quelconque est une proposition risquée. Il y a plusieurs pièges à emprunter sur votre compte 401k ou IRA pour acheter une maison.

Si votre ratio dette / revenu est élevé et que vous réduisez déjà votre budget mensuel assez mince en obtenant une hypothèque, alors avoir un paiement de prêt séparé peut faire de l’utilisation de votre 401k pour acheter une maison une idée terrible.

Et même s’il vous reste beaucoup d’argent après avoir payé vos factures, puiser dans votre 401k devrait toujours être un dernier recours.

Votre retraite pourrait être affectée à long terme

Lorsque vous empruntez sur votre 401k, vous ne pourrez peut-être pas verser des fonds supplémentaires à votre compte tout en remboursant le prêt.

Si votre employeur offre des cotisations de retraite équivalentes, vous ne pourrez pas en profiter pleinement.

Si vous considérez votre épargne-retraite à long terme, le montant total sera inférieur à ce qu’il pourrait être parce que vous ne pouvez pas cotiser pendant des années.

Pénalités fiscales

Lorsque vous retirez des fonds de votre régime de retraite, vous êtes soumis à une pénalité d’impôt sur le revenu de 10%. Le fonds dans lequel se trouve l’argent peut également avoir des frais de retrait anticipé.

La pénalité fiscale est levée si vous obtenez un prêt de 401 000 dollars et que vous remboursez le montant emprunté.

Cependant, si vous quittez votre employeur actuel pour une raison quelconque, vous devrez peut-être rembourser les prêts dans les 60 jours. Si vous n’êtes pas en mesure de rembourser dans le délai imparti, vous pourriez faire face à une pénalité fiscale de 10%.

Prêts hypothécaires bas et sans mise de fonds

Au lieu d’obtenir un prêt pour votre mise de fonds, vous pouvez examiner certains des prêts garantis par le gouvernement qui offrent des prêts hypothécaires bas et sans mise de fonds.

Prêts FHA – Les prêts immobiliers FHA nécessitent un faible acompte de 3,5%, ce qui en fait une option répandue. Avec un acompte aussi bas, vous n’aurez peut-être pas besoin d’utiliser votre compte de retraite pour payer l’acompte.Prêts VA – Si vous êtes un vétéran, vous pourriez être admissible à un prêt immobilier VA sans mise de fonds. C’est l’un des plus grands avantages offerts aux vétérinaires de notre pays. Non seulement les prêts VA fournissent un financement à 100%, mais aucune assurance hypothécaire n’est requise.

Prêts de l’USDA – Le département de l’Agriculture des États-Unis garantit des prêts de l’USDA aux familles à revenu faible à médian dans les zones rurales du pays. TDA finance 100% du prix d’achat pour les emprunteurs admissibles.

Prêt conventionnel 97 – Ce type de prêt conventionnel a été créé par Fannie Mae pour concurrencer les prêts à faible acompte garantis par le gouvernement. Comme son nom l’indique, un prêt conventionnel 97 offre un acompte de 3%, vous permettant de financer 97% du prix d’achat.

Prêts à la maison Possibles / Prêts à la maison – Fannie Mae et Freddie Mac ont créé les programmes de prêts à la maison Possibles et prêts à la maison pour les acheteurs d’une première maison qui respectent les limites de revenu, ont un pointage de crédit de 620 et un acompte de 3%. Votre revenu doit être inférieur à 100 % du revenu médian de la zone (IAM) pour être éligible.

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