Relación Préstamo / Valor: Todo lo Que los inversores Necesitan Saber

Conclusiones clave

  • La relación préstamo / valor se refiere a la cantidad de un préstamo dado en comparación con el valor de la propiedad.
  • LTV es un factor utilizado por los prestamistas al determinar si aprueban o no un préstamo.
  • Un aumento del pago inicial reducirá la relación préstamo / valor.

Ya sea que usted sea un inversor o un comprador de vivienda por primera vez, lo más probable es que esté familiarizado con el proceso de tomar un préstamo y todo lo que viene con él. No debe sorprender que exista una métrica para determinar un préstamo determinado en comparación con el valor del producto en cuestión, conocida como relación préstamo / valor. No importa su posición en bienes raíces, familiarizarse con esta relación puede ayudarlo a comprender mejor su propia salud financiera y puede proporcionar una mejor imagen de lo que los prestamistas están buscando durante el proceso de financiamiento. Siga leyendo para obtener más información sobre la relación préstamo / valor y lo que puede hacer con esta información.

¿Qué es LTV?

La relación préstamo / valor es un indicador que a menudo utilizan las instituciones financieras y los prestamistas durante el proceso de aprobación o refinanciación de la hipoteca para determinar si se debe avanzar o no. Para los prestamistas, la relación préstamo / valor puede revelar la cantidad de riesgo que implica una inversión determinada. Para los inversores, la relación préstamo / valor puede servir como punto de referencia para la cantidad de capital que tiene en una propiedad determinada.

Si bien una relación préstamo / valor alta no necesariamente lo excluirá de una inversión determinada, se puede usar para determinar los detalles de su hipoteca u opciones de financiamiento. La razón de esto es porque los prestamistas a menudo ven la cantidad de capital en una casa como un punto de referencia para la probabilidad de que se realicen los pagos. Si un inversor o comprador de vivienda proporciona un pago inicial bajo, su relación préstamo / valor será mayor. Los prestamistas pueden ser más cautelosos de seguir adelante con el acuerdo. Es importante tener en cuenta que el LTV es solo uno de los varios factores que se consideran durante el proceso de financiamiento.

Hay varias maneras de disminuir la relación préstamo / valor. La primera forma, y quizás la más obvia, es aumentar su pago inicial. Al hacerlo, se está configurando de inmediato para una relación de préstamo a valor más baja. Sin embargo, para algunos esto puede significar esperar para comprar una propiedad hasta que pueda pagar un pago inicial específico. Si hacer un pago inicial más grande no parece realista, hay una multitud de opciones para aquellos interesados en comprar una propiedad con poco o cero pago inicial. Le animo a que investigue sus opciones antes de seguir adelante con una situación que puede no ser la mejor para su situación financiera.

qué es LTV

Calculadora de préstamo a valor

Calcular la relación préstamo a valor es relativamente sencillo. Tome el monto de su préstamo, divídalo por el precio de compra de su casa y convierta ese número en un porcentaje. Este es un ejemplo sencillo: si necesita un préstamo de 1 100,000 para una propiedad de 2 200,000, su LTV será del 50 por ciento. Cuando se trata de una propiedad de inversión LTV o refinanciación, los números pueden parecer un poco diferentes, pero el proceso de cálculo será exactamente el mismo. Mirar el valor de su préstamo en comparación con el precio de compra o valor de tasación de la propiedad. Para aquellos que buscan una manera más fácil, siempre puede conectar sus números en una calculadora de préstamo a valor para obtener una mejor comprensión del proceso.

Las calculadoras de bienes raíces LTV no son difíciles de conseguir, aunque recomiendo usar la proporcionada por Bankrate.com. Esta calculadora le permite ingresar las variables de su situación y tomar nota de su posible relación préstamo / valor. Herramientas como esta deben servir para guiarlo a medida que considera su situación financiera. Si bien su relación LTV no es el único factor que consideran los prestamistas, recomiendo que los inversores y compradores potenciales lo tengan en cuenta para tener una sólida comprensión del acuerdo en cuestión.

¿Qué Se Considera Una Relación Préstamo-Valor «Buena»?

Teniendo en cuenta la fórmula para una relación préstamo / valor, un LTV más alto significará que debe más en la propiedad y viceversa. Es justo decir que un buen LTV se asocia típicamente con una proporción más baja, lo que significa que el propietario tiene más equidad en la propiedad. Una alta relación préstamo / valor no necesariamente lo excluirá de ser aprobado para una hipoteca; sin embargo, es posible que se encuentre con una tasa de interés superior al promedio. Vale la pena señalar que, en su conjunto, no hay una relación de préstamo a valor específica que pueda considerarse «buena», sino que hay límites y rangos utilizados por los prestamistas al considerar un préstamo o refinanciamiento determinado.

Hay algunos ejemplos que debe tener en cuenta al calcular la relación préstamo / valor, y todos dependen de la forma de financiamiento que desee. Preste atención a los requisitos de elegibilidad específicos para el tipo de financiamiento que desea y téngalos en cuenta al calcular la relación préstamo / valor estimada. Estos son algunos ejemplos a considerar:

  • Si decide seguir adelante con una hipoteca convencional, querrá una relación préstamo / valor del 80 por ciento o inferior, o es posible que deba obtener un seguro hipotecario privado y pagar una prima mensual además del pago de su hipoteca. Para lograr este LTV, deberá realizar un pago inicial del 20 por ciento o superior.
  • LTV también se tiene en cuenta con hipotecas respaldadas por la Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés). En el caso de los préstamos de la FHA, su puntaje de crédito se tendrá en cuenta al determinar la relación entre préstamo y valor permitida. Por ejemplo, si califica para un préstamo de la FHA, es posible que pueda tener una relación préstamo-valor de 96.5 por ciento si su puntaje de crédito es de 580 o superior. Para los prestatarios con una puntuación entre 500 y 579, la relación LTV máxima aceptada es del 90 por ciento.
  • Para aquellos elegibles, también hay préstamos garantizados por el Departamento de Asuntos de Veteranos, también conocidos como préstamos del VA. Esto permitirá una relación préstamo / valor de hasta el 100 por ciento, lo que significa que podría seguir adelante con una propiedad con poco pago inicial hasta ahora. Sin embargo, hay otros requisitos de elegibilidad que deben cumplirse.
  • Los préstamos asegurados por el Departamento de Agricultura, conocidos como préstamos del USDA, son otra opción que permite un pago inicial cero y una relación préstamo / valor del 100 por ciento. Una vez más, existen requisitos específicos de elegibilidad por lo demás, y generalmente se aplican a las zonas rurales del país.

También hay una serie de opciones de refinanciación de LTV altos para aquellos que buscan reducir su calificación, y dependiendo de la opción que elija, puede o no tener que cumplir con requisitos específicos de préstamo a valor. Por ejemplo, si elige hacer una financiación de FHA, no habrá un límite de LTV. Por otro lado, para aquellos que buscan un refinanciamiento de una propiedad de inversión, a menudo habrá un requisito de LTV de refinanciación de propiedad de inversión en efectivo. Según Fannie Mae, la proporción máxima de préstamo a valor para una propiedad de una unidad es del 75 por ciento.

Resumen

La relación préstamo / valor puede afectarle de varias maneras; sin embargo, no es el único factor que los prestamistas tienen en cuenta. Con esto en mente, los inversores y los propietarios de viviendas deben tratar de comprender los factores considerados y deben estar al tanto de una determinada relación préstamo / valor. Dependiendo del tipo de financiación que esté buscando, se le pedirá que cumpla con diferentes requisitos. Recomiendo prestar atención a su situación específica y hacer uso de una buena calculadora de préstamo a valor para tener una mejor idea de su relación LTV. Recuerde, una relación préstamo / valor es uno de varios factores que contribuyen a su perfil financiero general.

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