debetní karty vs kreditní karty: záleží na tom, jak přejedete prstem?

spotřebitelé jsou obecně lépe platit za věci pomocí kreditní karty oproti debetní kartou. Bývalý přijít s odměnami, zvláštní možnosti financování, a spoustu dalších výhod, které dělají to více stojí za to. Jednou z mála časů, kdy je debetní karta výhodnější než kreditní karta, je vždy, když obchodník nebo maloobchodník ukládá příplatek za kreditní platby. V tomto článku prozkoumáme všechny nuanční rozdíly mezi debetními a kreditními kartami.

obsah

debetní karta vs kreditní karta: jaké jsou klíčové rozdíly?

rozdíl mezi platbami debetními a kreditními kartami závisí na tom, na kterém konci transakce jste. Pro spotřebitele jsou úvěrové platby rizikovější, ale mají také potenciál vést k vyšší celkové hodnotě. Při nákupu na úvěr si půjčujete prostředky od banky, které musíte splatit ve stanoveném čase. Neschopnost splácet úvěr má za následek sankce, včetně úroků nebo poplatků za pozdní platbu. Odpovědný uživatel se však může vyhnout většině, ne-li všem, poplatkům spojeným s kreditní kartou. Zvýšené riziko úvěrové uživatelé take-on přichází s hlavními výhodami, jako 0% RPSN nebo odměny.

funkce, které jsme popsali výše, nejsou standardem u většiny hlavních debetních karet. Kdykoli provedete nákup, prostředky jsou vybírány přímo z vašeho bankovního účtu. Výsledkem je, že nejsou půjčování finančních prostředků a tedy nejste budování své kreditní skóre. Pokud používáte debetní kartu k nákupu, který je větší než prostředky, které máte vložené na svůj účet, může se stát jedna ze dvou věcí: buď svůj účet přečerpáte, nebo bude transakce odmítnuta. Když je váš účet přečerpán, budete mít na svém účtu záporný zůstatek. To bude mít za následek poplatky, pokud nemáte na svém účtu nějakou formu ochrany proti přečerpání. Typicky, banky budou účtovat $35 bez této ochrany, a dalších $35 pokud necháte váš účet v mínusu stát po dobu 5 po sobě jdoucích dnů. I když provádíte nákup bez potřebných finančních prostředků, což zní jako kreditní karta, přečerpání účtu nebude mít dopad na vaše kreditní skóre. Pokud se vám však nepodaří vrátit částku bance, nakonec vás nahlásí inkasní agentuře, která se objeví ve vaší zprávě.

podvod & ochrana nákupu

nákupy kreditních karet přicházejí s větší právní ochranou než debetní karty. Ty spadají do dvou hlavních kategorií: ochrana proti podvodům a poplatky za spory.

  • ochrana proti podvodům. Kreditní i debetní karta chrání své uživatele v případě, že je jejich karta použita podvodně. Vaše odpovědnost je však u kreditních karet výrazně nižší než u debetních karet. Rozdělíme to v níže uvedené tabulce:

Timing
Debit Card Liability
Credit Card Liability
Before any fraud activity $0 $0
1-2 Business days after fraudulent use $50 $0*/$50
Between 2 business days and 60 calendar days $500 $0*/$50
Over 60 calendar days All purchases/withdrawals $0*/$50
{„alignsHorizontal“:,“alignsVertical“:,“columnWidths“:,“data“:,,,,],“footnote“:““,“hasMarginBottom“:true,“isExpandable“:true,“isSortable“:false,“maxWidth“:“1215″,“showSearch“:false,“sortColumnIndex“:0,“sortDirection“:“asc“}

* Některé kreditní karty přicházejí s 0 dolarů odpovědnost na základě obvinění z podvodu.

  • Chargebacks. Zákon o pravdě v půjčování a zákon o Fair Credit Billing umožňují uživatelům kreditních karet napadnout nákupy provedené na jejich účtu. Toto se označuje jako „chargeback“ a je to něco, co je jedinečné pro kreditní karty. Například, pokud si koupíte lístky na událost, která je později zrušena, můžete mít poplatek z vašeho účtu – i když firma odmítne vydat peníze. Spotřebitelé jsou povinni nejprve provést „pokus o dobrou víru“, aby problém vyřešili s obchodníkem. Pokud tomu tak není, lze podat zrušení poplatku, pokud nákup přesáhl 50 USD. Takové zákony neexistují pro debetní karty. To znamená, že zpochybňování poplatků za debetní karty je ponecháno na politice banky. Většina bank je ochotna vyslechnout spor a umožnit vám podat žádost o vrácení peněz. Tento proces však může být obtížný-vše závisí na emitentovi a jeho postupech.

Rozdíl Obchodníci & Maloobchodníci

Obchodníci zaplatit méně za přijetí platby debetní karty než kreditní karty. Banky účtují maloobchodníkům poplatky za zpracování plateb na pokrytí nákladů na podvody a údržbu sítí. Mezibankovní poplatek, jak se tomu říká, se skládá z pevné paušální sazby plus procento z celkového prodeje-obvykle 1,8% pro transakce kreditní kartou a přibližně 0,3% pro debet.

rozdíl mezi mezibankovními poplatky mezi těmito dvěma způsoby platby je způsoben zákonem o finanční reformě Dodd-Frank a Durbin novelou, které byly podepsány do zákona již v roce 2010. Zákon stanovil stropy na poplatky, které banky smějí účtovat u debetních transakcí, a ponechal ty kreditní karty Neomezené.

tento rozdíl má za následek skutečnost, že někteří obchodníci mohou vyžadovat minimální nákupní účet před přijetím transakcí kreditní kartou. Maximální povolená částka je podle zákona 10 USD. Minima debetních karet jsou méně častá, i když se mohou stát.

výhody & funkce jedinečné pro debetní karty

hlavní výhodou debetních karet je bezpečnost. Jednotlivci, kteří chtějí zaplatit za transakci osobně, jsou obvykle povinni zadat své číslo PIN. Naproti tomu kreditní karty obvykle vyžadují pouze podpis. Někdo, kdo ukradne vaši peněženku, může snadno vytvořit podpis, zejména proto, že většina prodavačů obchodu jej nekontroluje proti podpisu na zadní straně karty. PIN, na druhou stranu, je výrazně těžší uhodnout. Všimněte si, že to neplatí pro online transakce. Většinou, pro podvodníka je stejně snadné používat debetní kartu online jako kreditní kartu.

debetní karty lze získat pouze v případě, že si nejprve otevřete běžný účet u banky – omezení na většině kreditních karet neexistuje. To může být pro některé problematické, protože vkladové účty mohou být nabité poplatky. Průměrný poplatek za běžný účet vyjde zhruba na 110 dolarů ročně. Existuje mnoho bez poplatku kreditní karty uživatelé mohou přihlásit-up pro.

je snazší získat debetní kartu, protože nevyžadují, abyste měli nějaké konkrétní kreditní skóre. Pokud máte běžný účet, budete moci získat kartu. Jedná se o dvousečný meč. Zatímco kreditní historie není nutné pro debetní karty, to také nepomůže vybudovat jeden ven. Tento bod podrobněji prozkoumáme v následující části.

Výhody & Vlastnosti Jedinečné pro Kreditní Karty

Kreditní karty může poskytnout spotřebitelům s tři cenné výhody: odměny, financování a úvěr. Žádná z těchto funkcí není přítomna na debetních kartách.

  • odměny. Většina kreditních karet nejvyšší úrovně poskytuje držitelům karet body, míle nebo cash back. Tyto odměny zvyšují hodnotu, kterou spotřebitelé získají z nákupů, které provedou. Například, pokud jeden měl koupit $ 1,000 v hodnotě věcí pomocí debetní karty, dostanou to, za co zaplatili. Pokud je stejná transakce provedena s 2% cash back kartou, držitel karty by dostal 20 USD na to, co si zakoupili. I když se to může zdát nevýznamné v tomto jednom příkladu, použití odměn kreditní karty je významný rozdíl v dlouhodobém horizontu. Debetní karty mívaly také programy odměn. Po Durbinově pozměňovacím návrhu však většina těchto programů zmizela.
  • financování. Na rozdíl od debetních karet vám kreditní karty umožňují nakupovat a splácet je v průběhu času. Tato výhoda přichází s významnými náklady: úroky. I když získáte moc nakupovat věci, které si v současné době nemůžete dovolit, banka vám za službu naúčtuje poplatky. Každý, kdo vyplatí celý svůj zůstatek každý měsíc, se vyhne úrokovým poplatkům. Dalším způsobem, jak obejít placení úroků, je zaregistrovat se na kreditní karty s nulovým úrokem. Tyto karty se vzdávají APR po určitou propagační dobu.
  • úvěrová historie. Otevření účtu kreditní karty vám pomůže vytvořit kreditní historii. Abyste mohli těžit z výhod, nemusíte mít na svém účtu zůstatek. Musíte se však ujistit, že všechny vaše měsíční platby jsou včas. Zvládají účet kreditní karty může velmi dobře zničit vaše kreditní skóre.

Další Typy Nákup Ochranu

Některé kreditní karty také vám rozšířené záruky a cena ochrany na věci, které kupují. Pokud je Vaše položka odcizena nebo náhodně poškozena, společnost vydávající kreditní karty může vrátit váš nákup, pokud prodejce není ochoten. Většina z nich také hodí další rok navíc k záruce výrobce (až pět let). Většina debetních karet nepřichází s těmito výhodami.

kreditní karty Mastercard a select VISA mají také cenovou ochranu. Je-li způsobilé položky, které jste si koupili jde do prodeje v rámci 60 na 90 dny nákupu, společnost kreditní karty vám vrátí rozdíl.

tyto typy výhod přicházejí s mnoha malými písmeny a výjimkami. Jsou však stále příjemné, i když se na ně nemůžete zcela spolehnout. Poskytují další možnost, pokud všechny ostatní prostředky k získání náhrady za vadný nákup propadnou.

Zpracování Debetní Karty jako Kreditní Karta

Neexistuje žádný přímý dopad na spotřebitele, kteří se rozhodnou přejeďte své debetní karty jako kreditní transakce. Když platíte debetem a zadáte pin, transakce je okamžitá. Peníze jsou okamžitě odečteny z vašeho bankovního účtu. Při výběru kreditu – a ověření nákupu podpisem-budou peníze odečteny, jakmile banka obchodníka vyřeší transakci. To může být okamžité nebo může trvat až několik dní. Neexistují však žádné hmatatelné výhody, které spotřebitel získá zpracováním své debetní platby jako úvěru.

pro obchodníky, přejetím transakce jako úvěr vyvolá vyšší mezibankovní poplatky spojené s platbami kreditní kartou.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna.